אובדן כושר עבודה לעצמאים

בכדי להתגבר על בעיה כאובה זו ולגדר את הסיכון שבאובדן כושר עבודה לעצמאי נוצרו תכניות ביטוח המותאמות לעצמאים. 

כמה נקודות שחשוב לבדוק לפני רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאיים

תקופת המתנה – הינה התקופה מיום קרות אירוע בגינו איבד העצמאי יכולתו לעבוד ועד תחילת תשלומי הפיצוי החודשי הנקוב בפוליסה. רצוי שתקופה זו תהיה מינימאלית, פוליסות סטנדרטיות לאובדן כושר עבודה מתחילות לשלם לאחר שלושה חודשים, עבור עצמאי זו תקופה ארוכה מידי, ישנם מקרים בהם במידה ובעל העסק אינו מתפקד שלושה חודשים העסק קורס. ישנן כיום פוליסות בשוק המתחילות תשלום לאחר חודש ואף לאחר 14 יום.

הכנסה מבוטחת – ההכנסה המבוטחת חייבת להיות הכנסה בפועל מיגיעה אישית, ניתן לבטח עד 75% מהכנסה ברוטו כממוצע שנה קודמת לעריכת הפוליסה. חשוב להדגיש נקודה זו שכן במקרה תביעה מבקשת חברת הביטוח שני אישורים: האחד אישור רפואי על אי היכולת לעבוד והשני אישור הכנסה מרואה החשבון לתקופה של עד שנתיים לאחור מיום קרות מקרה התביעה.

הגדרת המקצוע – חברת הביטוח תתמחר את הפוליסה ותשלם בהתאם להגדרת המקצוע, בא המקצוע מוגדר כמפקח בנייה באתרים, תינתן תוספת סיכון של 100% אך יכוסה כל מקרה או תאונה בכל אתר בנייה. במידה וההגדרה הינה מנהל שיווק לא תהיה כל תוספת אך יהיו פגיעות פיסיות שלא בהכרח ימנעו עבודה.

הגדרת אובדן הכושר בפוליסה – ישנם סוגים שונים של אובדן כושר עבודה, לצווארון כחול, צווארון לבן, אובדני כושר המכסים מקרה של 75% שלילת היכולת לעבוד וישנן הגדרות המתחילות לשלם גם למקרה של אובדן כושר עבודה חלקי ואף מ-25%. חשוב לעצמאי לבחור בהגדרה מקפת כמה שיותר

שיחרור מתשלום פרמיה – לעיתים נרכש כיסוי אובדן כושר עבודה יחד עם חיסכון או ביטוח חיים ונכות, חשוב לוודא שבמקרה של אובדן כושר עבודה יהיה סעיף בפוליסה המבטיח שחברת הביטוח תמשיך לשלם מלוא הפרמיה המבוטחת כל עוד נמשך מצב של אובדן כושר עבודה.